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商业银行理财产品有什么发展趋势

  我国各大银行近些年在业务能力的创新上大下力度,银行理财业务已成为银行业发展的新热点,跨行业、跨市场的理财产品日益丰富,市场竞争日趋激烈。

  一、我国商业银行理财产品发展现状

  目前我国银行推出的理财产品不仅数量众多,而且产品种类繁杂。以下是近年银行理财产品的数据信息如下:

  (1)投资期限可分为短期产品和中长期产品。其中,短期产品一般期限为六月以上一年内的产品,中长期产品是指期限则是一年以上的产品。

  (2)发行规模有国家控银行和上市股份制银行发行。自2004年银行理财产品问世以来,每年都在以几何速度增长。但是银行理财产品真正引人注意是在2009年。来自于普益财富的数据显示,2009年至今,产品发行总量超过近一万只,而2008年全年产品发行数量就为六多只。

  (3)发行能力上,中行、交通、民生则名列前茅。

  (4)银行存款一方面面临来自外部非银行金融机构的激烈竞争,另一方面又受制于内部体系严格的存贷比监管,导致商业银行主要通过大量发行理财产品进行存款竞争。因此,近年来各家商业银行纷纷加大了对理财产品的发行和推广力度。

  二、未来发展趋势

  2008年,美国次贷危机的影响不断扩大,蔓延形成全球性金融危机,实体经济也遭受侵害。全球证券市场大幅下挫,外汇市场剧烈震荡,商品市场同样未能幸免,经济增长放缓或出现衰退,各国为拯救金融体系和刺激经济增长纷纷出台政策措施。

  1、多样化投资;我国大多数的理财产品都是采用信贷理财,虽然流动性比较差,但收益还是比较稳定的,深受投资者的喜爱,零八年以来随着股票基金、债券等收益的减少,再加上美国金融危机影响,股票和证券也慢慢进入了低谷。

  2、个性化投资;美国的次贷危机给各个理财产品都带来了很大的困难和风险,投资者也就慢慢走向了更加安全稳定的投资产品,收益固定风险小,银行对市场分析又是格外的细心,在产品设计阶段更重要的是把控制风险放在首位。

  3、规模化投资;从收益上看,银行发行的理财产品众多,这一切都是由于先前的产品基数低,随着技术的不断增加,以及相关业务的成熟,银行将更多地去关注理财产品的质量以及规模的良性发展,而非一味副收益产品数量。

  4、结构复杂化投资;同业理财产品的逐步拓展,将原有外资机构和中资商业银行之间的“银银”合作模式映射到国内大型银行和中小银行之间的同业理财模式,投资组合保险策略的逐步尝试,产品的稳健与否并不在于是否参与了高风险资产的投资,而是在于投资组合的合理配置,另类投资的逐步兴起,艺术品和饮品(酒与茶)已逐步进入银行理财产品市场的投资视野,未来的低碳概念、不动产和自然资源的投资将成为下一个热点。

  现在商业银行的的职能从以前的单一服务往多元化转变,理财产品作为中间业务收入占银行效益的比重越来越大,所以各家银行都在积极的代理和推出自身的理财产品,代理的产品目前还仅在保险和证券领域,即:收益保障型保险理财产品(低风险甚至无风险,不包括通胀负增长),基金类(低、中、高等风险)将来必将涉及更多的领域。自身推出的理财产品目前以信贷类为主,比如目前我所生活的城市,建行就推出了一款信贷类产品,银行把募集的资金贷给由城市规划修建的高速公路项目,一年期,10W起购,年收益5%,比现行定期利率高1.75%,本地发行额度三亿,银行吸纳了资金,在增加自身中间业务收入的同时,又能在明年到期的时候留住一大部分的存款,同时客户也取得了更可观的收益,可谓双赢。正是基于这种目的,各家银行对理财产品都比较看重,这也是争夺市场的一种手段,而银行推出的理财产品又以银行的信誉做保证,所以银行在发行理财产品的时候也格外小心,有专门和理财专家团队和风险评估团队为所推出的理财产品保驾护航,所涉及到的也是国有企业的大型国家建设项目(曾经的三峡工程),除非国家发生动乱或是出现大的自然灾害,基本上都会按照最高预期收益兑付,所以客户在购买时候也较踊跃和放心。综上所述,银行理财产品必将在今后一段时期或是更久的时期内成为银行的重点发展业务,在这一点上,我们已经落后于国外大银行很多年了。

  关于银行的理财产品的信息,推荐你去财经道看看,介绍比较全,而且不管是售罄,在售还是预售,都会显示,挺方便的。还有银行经纪人可以直接联系到,方便你咨询

  商业银行的理财产品有很多,但是他们多为代售产品,代售的以基金、债券、保险等为主。

  银行网站一般都有理财专版的,貌似手续费偏高

  主要是基金为主。

  每家银行的理财产品是不一样的, 有区别,而且产品的性价比也不一样的, 需要具体产品具体分析~

  其实在中国,银行太不靠谱,还不如投资慈善和体育事业,比如福彩和体彩

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  商业银行的根本目的就是为了盈利。

  人民币理财产品,即由商业银行自行设计并发行,将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品,获取投资收益后,根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

  因此从理财产品的概念即可知,推出理财产品是商业银行的一种牟利手段。银行通过合同制动投资项目,从中赚取部分收益,同时也可以提高本行的知名度。

  商业银行推出理财产品肯定是为了扩宽盈利渠道啊,它们用筹集的资金去投资,自己肯定是要留取一部分收益的。银行代销理财产品也是一种盈利方式,理财产品的发行公司是要给银行回扣的,如现在银行都可以代销保险或证券公司的理财产品。

  理财产品属中间业务范畴

  外国商业银行在自由竞争环境下,作为企业有较强的竞争力,突出特点就是中间业占净利润绝大比重,利息收入较少

  中国商业银行长期利率管制,导致其利息收入由于利差较大很丰厚,中间业务同质性严重,占净利润很小

  眼下随着利率不断放开,汇率不断放开的趋势,商业银行的利息收入很难保证,纷纷效仿外国商业银行,发展中间业务

  中间业务是商业银行核心竞争力的体现

  在银行买理财产品是要交手续费和交易费的,银行能够赚钱,并且对他来说也没有风险,他当然推出理财产品了。

  一般情况下,目前基本上产品都是有风险的,除非合同文本协议上注明是保本产品,没有注明的都是有本金损失的风险,具体风险程度要视产品的投资标的范围,投资需谨慎。

  购买理财产品前,建议您阅读合同,留意投资标的范围,风险介绍等。

  根据资管新规要求,除了“存款”以外的理财产品均不能承诺保本保息,包括银行理财产品。当然不承诺保本保息并不意味着理财产品就有很大的“风险”了,主要还是看产品背后所投资的资产标的,例如一些“低风险”的投资于国债、金融债、货币市场工具的产品还是比较安全的。

  所以目前“最安全”的理财产品当然就是“存款”了,按照存款保险保障制度,50W以内100%赔付。当然“存款”并不是说直接就去银行存活期、或定期,可以关注一下中小型银行发行的智能存款产品或者大额存单,收益率都能在4%左右。

  目前度小满理财app(原理财)平台上就有一些包括活期、定期理财产品、精选基金产品可供用户根据自己的流动性偏好、风险偏好进行选择。如活期产品“三湘银行活期”,提前支取收益3.8%左右,随时存取,当日起息,节假日无限制,任意自然日支取,当日实时到账,无交易日限制,无限额限制,50万以内100%赔付;如定期银行理财产品“振兴智慧存”,年化收益率在4.8%左右,属于银行存款产品,50万以内100%赔付,适合稳健型及以上投资者;

  还有一些精选的权益类基金产品,适合能够承担一定风险,追求财富保值、增值的投资者。投资有风险,理财需谨慎哦!

  

  任何理财都有风险,一定要理性看待,银行的理财产品也不例外,一般来说,银行理财还是比较安全的,具体风险就要看产品类型了。银行理财产品面临的主要风险有市场风险、信用风险、流动性风险、通货膨胀风险、操作管理风险以及不可抗力风险等。

  在银行购买理财产品还是非常可靠的,但是在购买时一定要注意风险,银行很多理财产品的收益非常高,但是承担的风险也比较大;很多都是不承诺本金安全的,在购买理财产品时一定要注意。

  银行理财产品的起点都比较高,一般5万起售,在买入时需要和银行签订购买合同,这个合同约定了双方的义务和权利,这里重点关注买卖的手续费,还有就是能不能提前赎回,都有什么样的限制。

  在购买理财产品时要了解它的投资方向,比如货币基金,它的主要投资方向有银行大额度存款、政府债券、国债等,这些产品收益较高,风险比较低,在平时很多人喜欢购买,而且收益是当天发放的。

  购买理财产品的钱一般是家里的闲置资金,这样才能保证在理财时不会因为应急而把钱取出来,而且很多理财产品是不允许取出来的,这一点大家要注意。签订合同时要认真阅读条款,不明白的要及时询问。

  理财产品的本质是钱滚钱,接新钱还旧钱,很少进入实体经济产生实际的效益,所以长此以往随着利率的走高,可能会在某一个时点产生崩盘的可能性(现在有的理财产品甚至已经有7,8%利率,对于理财产品这一类性质的理财有点危险了。)如果你的资金量不是很大,可以考虑拿出5元万买一个一个月到2个月左右的短期理财。如果资金量超过100万了,全部放进理财产品太危险。我觉得可以考虑购买信托产品,因为信托产品其实是把钱借给企业去扩大生产,这类企业往往得不到银行的低息贷款而退而求其次找到信托,利率往往有8%-10%,而且有固定资产作为抵押,危险系数也不算高。(当然每个信托产品都需要认真甄别)

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